Несмотря на оккупацию трети области, банки требуют проценты по кредитам: возможные варианты

С начала лета украинские банки резко ужесточили свое отношение к заемщикам, подняв волну недовольства. Должников, многие из которых и так едва сводят концы с концами, загоняют в еще более тяжкое финансовое положение. Особенно тех, кто находится на неподконтрольных территориях или же потерял экономические связи с ними.

Торгово-промышленная палата в начале войны выдала разъяснение, в котором признала боевые действия форс-мажором. Это означает, что финансовым учреждениям запрещено насчитывать штрафы и пени на кредитные долги. А также, что не менее важно, запрещено взыскивать залоги по кредитам, даже если по ним не будут платить. В марте вступил в силу специальный закон № 2120-IX, запрещающий штрафы и пени. Но обязанность предоставлять населению “кредитные каникулы” им не предусмотрена, и начислять проценты по кредитам не возбраняется. Что кредиторы и делают:

“Я брал в банке кредит. И когда началась война, и когда враг стоял под Киевом, банки обьявили кредитные каникулы. Теперь, когда в Киеве зашибись, банки звонят и требуют денег. Когда Харьков обстреливают, когда половина предприятий не работает, когда наши заказчики в оккупации, когда никаких расходников не купишь, логистика не работает, им плевать. “Кредитные каникулы окончены”. Война не окончена, форс-мажорные обстоятельства не закончились, у них каникулы закончились. Опять красиво жить захотели. А меня загоняют в долговую яму. И ладно бы там банк Тигипко… Но АЛЬФА-БАНК, российская подстилка, и те туда же…”

Хотя в первые три месяца войны многие банки назначали населению по карточным кредитам льготные ставки на уровне 0,00001% годовых, у большинства финучреждений льготные периоды завершились 1 июня, и с начала этого месяца пошли списания по повышенным процентным ставкам – в среднем 1,5-1,7% в месяц. При этом они особо не разбираются, какие именно средства списывать.

Смотрим по теме: Популизм закончился. Что будет с оплатой за коммунальные услуги после банкротства “Мегабанка”?

Далеко не все клиенты смогли договориться о льготах и уступках. Кто-то из-за неуступчивости банка, а кто-то из-за того, что не связался со своим кредитором. Причем люди не вели переговоры не только из-за нежелания, а еще и из-за того, что оказались на оккупированных территориях, где нет украинской связи. На первом месте для них стоял вопрос выживания, а не выяснения отношений с банком.

Со своей стороны, банкиры утверждают, что и так сделали для заемщиков очень много, когда не требовали в марте-мае обязательных кредитных платежей и насчитывали минимальную или нулевую процентную ставку. Они не говорят, что больше никаких льгот не будет, но дают понять, что дальше будут строже.

“Монобанк” вызвал бурю негодования еще 1 апреля, накинув по 3,1% в месяц за просрочку всем своим клиентам, которые не успели рассчитаться к тому дню. Олег Гороховский тогда объяснил это в своем посте необходимостью выполнять требования НБУ и обязательства перед вкладчиками:

“Как работает банк.
Банк – это такая мерзкая контора, которая берет у одних хороших людей их деньги, обещая заплатить им за это вознаграждение (депозиты) и затем эти деньги отдает другим добрым людям, рассчитывая получить за это большее вознаграждение (кредиты).
У банков есть свои деньги, это называется капитал.
Чем больше у банка капитал, тем больше он может привлечь депозиты и выдать кредиты. Если банк тратит собственные средства, капитал уменьшается и перестает выполнять нормативы регулятора (НБУ).
Капитал уменьшается каждый раз, когда банку не возвращают кредиты или он получает убытки от другой деятельности.
Если банк не получит проценты по кредиту и заплатит проценты по депозитам, у него будет убыток, у него снизится капитал и в банк придет регулятор и его накажет.
Может ли банк простить всем клиентам проценты по кредитам?
Может быть. Два раза – первый и последний. Неполученные проценты на сумму с непогашенными кредитами полностью израсходуют капитал банка и у него заберут лицензию.
Хорошо ли делает банк, когда во время войны не останавливает начисление процентов?
Плохо делает.
“Мерзкие мародеры”, так нас ласково называют некоторые заемщики.
Можем ли мы поступить иначе – нет, к сожалению.
Будем “мерзкими мародерами”, но обеспечим стабильную работу банка и выполним все обязательства перед клиентами, которые доверили нам свои вклады.
Выполним, что угодно!
Коты всегда платят по своим долгам!”

Смотрим по теме: Очередной случай выселения из купленного в кредит жилья по распространенной в Харькове схеме. Как это было?

Смотрим по теме: Выплата компенсации на восстановление жилья. Что обещают власти, что может быть и что уже делается в Харькове?

Не все финучреждения имеют единые стандарты для пересчета кредитных долгов и реструктуризаций. Многие заявляют, что историю каждого долга рассматривают отдельно, принимая персональные решения в каждом случае. Некоторые банки в буквальном смысле следят за передвижениями клиентов, поэтому могут сами проверить заявления людей, находятся ли они на неподконтрольных территориях, эвакуировались ли в другие регионы Украины и т.д. Слежка идет через банковские мобильные приложения, при помощи функции геолокации.

Самым лояльным предложением для заемщиков-физлиц при реструктуризации кредита во время войны, о котором широко известно, является списание 70-80% кредита при одноразовом погашении 20-30% задолженности. Выплачиваешь оговоренную часть долга сразу, без разбивок – и остальное банк прощает. Но по словам финансистов, это не массовая схема, а исключение для попавших в чрезвычайные обстоятельства там, где шли боевые действия. Чаще всего приходится выплачивать 50-60% долга, чтобы банк списал оставшиеся 40-50%. Обычно такие варианты предлагают тем, кто не имел просрочек до войны, и тем, кто прописан во фронтовых регионах.

Тем временем, в Верховной Раде на днях был зарегистрирован законопроект № 7441-1 о поддержке заемщиков-физлиц. Согласно законопроекту, человеку позволяют не погашать кредиты под покупку/ремонт жилья и на покупку автомобилей в двух случаях: если это имущество оказалось на временно оккупированной территории (или в зоне боевых действий) и если оно было уничтожено/повреждено войной. Выплаты ставят на паузу. Ущерб нужно будет подтвердить документально.

Для получения льготы предусмотрен ряд дополнительных условий. Недвижимость должна быть единственным жильем семьи заемщика. Общая площадь прокредитованной квартиры должна быть не более 140 кв.м, частного дома – 250 кв.м. Объем двигателя уничтоженного автомобиля не должен превышать 2,5 л. Кроме того, заемщик не должен иметь просрочек по кредиту до 23 февраля, а кредит должен быть целевым: на покупку либо ремонт авто или жилья.

Если так, то пострадавший от войны человек сможет не платить по кредиту до момента получения государственной компенсации. Как только власти возместят ущерб, заемщику придется догасить кредит с того места, где он закончил свои платежи. Если было выплачено, к примеру, 30% от суммы займа, то нужно будет погасить по согласованному графику оставшиеся 70%. Останавливая выплаты по кредиту, банк получает от государства пропорциональную денежную компенсацию. Для финучреждений всё должно обойтись без убытков, хотя бы в теории.

На 1 мая 2022 г. украинская банковская система прокредитовала население на общую сумму 761 млрд гривен. Сумма огромная – это около 58% довоенного госбюджета страны. Чиновники и политики много говорят о планах по взысканию после победы репараций с РФ, однако все необходимые для этого процедуры пока не утверждены. Фактические сроки получения живых денег тоже неизвестны.

Так что не вполне ясно, где власти возьмут средства на выплаты по кредитам населения. А без денег банки не будут ставить все кредиты на паузу. И значит, даже если вы лишитесь жизни под завалами своего дома при очередном обстреле, вполне можете успеть получить “приятный бонус” за задержку в выполнении своих финансовых обязательств.

Вдогонку предлагаем также почитать о следствии по грабителям харьковского “Привата”, которых выпустили под залог меньше похищенной суммы, а затем закрыли дело из-за нарушения сроков.